フリーランス向け融資と資金調達の完全ガイド：安定と成長を実現する道筋

フリーランスのキャリアは自由と柔軟性を提供しますが、経済的な安定性という面では挑戦も多いです。特に、資金調達や融資の面では、従来の雇用形態に比べて障壁が高いとされてきました。しかし、時代は変わりつつあります。今回の記事では、フリーランスの方々が利用しやすい融資オプションに焦点を当て、新たなファイナンシャルサービスの地平を探ります。

日本政策金融公庫が提供するフリーランス向けの融資制度には、どのような特徴があるのでしょうか？また、ファクタリングサービスの選び方や住宅ローンを組む際のポイントなど、実用的な情報を豊富に提供します。フリーランスであっても、資金調達の選択肢は広がりつつあります。

経済的自由度を高め、キャリアをより豊かにするための知識を、この記事で探求しましょう。フリーランスの方々にとって、これからの時代はさらなるチャンスに満ちています。今回は、そんなフリーランスでも利用ができる融資サービスについて、具体的な制度にも触れながら、サービスを利用する際のポイントをご紹介します。

フリーランスと融資：日本政策金融公庫

フリーランス向け融資サービスでまず頼りにしたい制度に日本政策金融公庫があります。

フリーランスが融資制度を利用する場合、会社員や会社経営者のような民間の融資サービスを同じように受けることができない場合があります。というのも、受けた融資を返済できる担保を確保するのが難しいためです。

そのため、多くのフリーランスの方が利用している金融サービスが、日本政策金融公庫が提供している各種融資制度です。日本政策金融公庫は、日本政府が出資の上運営されている公的な金融機関で、中小企業経営者や個人事業主向けに、低利の融資サービスを提供しています。

創業したいが、まとまったお金を民間の金融機関から借りられない、経営状況が何らかの事情で一時的に悪化し、それを乗り切るためのお金を借りたい、というケースに活用されているのが特徴です。

通常、融資を受けるとなると、法人でなければいけないなどの制約が懸念されますが、日本政策金融公庫であれば、フリーランスとして、個人での申し込みができます。法人と比べて審査が高難度になる、ということもなく、フラットに評価の上融資を受けられる点は大きなメリットです。

日本政策金融公庫：人気の高い融資制度3選

それでは、フリーランスが利用できる日本政策金融公庫の主な融資制度には、どのようなものがあるのでしょうか。以下は、フリーランスに人気の高い融資制度3選です。

新創業融資制度

新創業融資制度は、新たに事業を展開するフリーランスや中小企業経営者に向けて用意されている融資制度です。融資限度額は3,000万円で、担保や保証人は必要ありません。運転資金として1,500万円まで貸し付けてもらえるため、初期投資が必要な事業を展開する場合にも安心して利用ができます。

参考：https://www.jfc.go.jp/n/finance/search/04_shinsogyo_m.html

中小企業経営力強化資金

中小企業経営力強化資金は、認定経営革新等支援機関の指導や助言を受けて、新事業分野の開拓を進める経営者や、経営力・資金調達力の強化を進める事業者に向けて提供されている融資制度です。

認定支援機関の指導が必要になりますが、融資限度額は7,200万円と非常に高く、潤沢な予算が求められ、磐石な成長力が必要になる事業者にとってはぜひ利用したい制度と言えます。

参考：https://www.jfc.go.jp/n/finance/search/64.html

新型コロナウイルス感染症特別貸付

新型コロナウイルス感染症特別貸付は、コロナ禍のなかで業績が悪化している事業者に向けた救済措置として提供されている融資制度です。

最近1ヵ月間の売上高または過去6ヵ月の売上が、前5年のいずれかの年の同期と比較して、5％以上減少している場合に利用ができるという、比較的緩い適用条件が設定されているので、コロナ禍で悪影響を受けている方は、ぜひ一度相談してみては如何でしょう。

無担保で利用できるだけでなく、限度額は8,000万円となっているため、あらゆる事業者の方が利用可能なサービスです。

参考：https://www.jfc.go.jp/n/finance/search/covid_19_m.html

日本政策金融公庫：利用する際のポイント

日本政策金融公庫の融資制度は、担保の確保が難しいフリーランスにとっては非常に大きな味方となってくれます。ただ、無担保とはいえ、現金を無条件に手に入れられるわけではありません。融資を利用するにあたっては、必要条件があり、申請のための準備が必要です。

自己資金が必要

まず、日本政策金融公庫の融資制度は、あくまでも自己資金を補填するための制度であるため、ある程度自立して金策に努めていることを示す必要があります。事業運転資金にどれくらい必要で、どれくらい足りていないのかを明らかにして、審査を有利に進めましょう。

創業分野における知見が必要

新たに事業を開始するため、あるいは今後の運転資金確保のための融資を受ける場合、その領域においてどのように事業者本人が活躍してきたのか、事業を継続するにあたり返済の目処はたちそうか、そのための専門的なスキルを持っているかどうかを示せることが必要です。

全く業界経験がないのにも関わらず、数千万円もの資金を無条件で入金してもらえるような制度ではないため、融資に向けた準備が必要です。

事業の成功と返済の見通しが明らかな計画書が必要

単にその領域において知見があるだけでなく、経営者・事業者として返済のあてが確保できそうか、具体性のある見立てで示す必要もあります。民間の金融事業者よりもこの辺りの審査は緩いとはいえ、融資を受ける以上、返済ができるビジネスであること、返済の意思が強いことを証明することが重要です。

フリーランスと融資：住宅ローン

フリーランスが懸念するもう一つの融資制度としては、住宅ローンが挙げられるでしょう。マイホームの実現のためには必須とされる住宅ローンですが、どれだけ安定したビジネスモデルであっても、フリーランスというだけで追い返されてしまう、という話もよく聞きます。

結論から言うと、フリーランスでも住宅ローンを受けることは可能です。フリーランスは収入が安定しないため、ローンを毎月確実に返せる事業形態ではないという印象が強く、会社員ならクリアできる審査のラインに到達していないと思われることが多くあります。

しかし、たとえフリーランスという立場であっても収入が安定していて、ローンの返済が十分行える能力を備えていると判断された場合、問題なく住宅ローンの組立てが行えます。フリーランスはどうせ住宅ローンを組めないから、と諦めることなく、まずは自分が審査の通過条件をクリアできているかどうか、確認してみると良いでしょう。

住宅ローンをフリーランスが組む際のポイント

フリーランスの方が住宅ローンを組み立てる場合、いくつかのポイントを確実に押さえておく必要があります。

住宅価格に見合った年収かを確認する

まず大前提として、住宅価格に見合った年収であるかどうかを確認しましょう。これは会社員や公務員でも同じことではありますが、自身の収入に応じた物件でなければ、住宅ローンの通過は見込めません。

年収を参考にしながら、現実的な物件購入に向けた住宅ローンの相談を進めましょう。

十分な事業継続年数に達しているかを確認する

2つ目のポイントは、事業継続年数です。たとえ年収500万円のフリーランスでも、継続年数が2年の事業者と、継続年数が15年の事業者では、事業の安定感は後者の方が明らかに優れています。

継続年数が短いと、どれだけ自分は安定したビジネスだと思っていても、それを客観的に証明することはできないため、ローンの通過は難しくなります。

ある程度継続年数を重ねた上で、住宅ローンの審査に取り組むことをおすすめします。

自己資金をある程度用意する

住宅ローンの審査、及び利率や毎月の返済額に影響するのが、自己資金です。自己資金を多く用意できればできるほど、貸し付けるお金の額は小さくなり、利払も小さくなります。現金を用意できているということで信用を獲得し、ローンの審査も通りやすくなるでしょう。

信用情報に問題がないか確認する

これまでに税金の支払いを滞納していたり、クレジットカードの支払いで問題があった場合、住宅ローンの審査に悪影響を及ぼす可能性があります。特に直近で何らかの金融トラブルがあった場合、ローンの審査に大きく影響する可能性があるため、注意が必要です。

信用情報に問題がある場合、やはり何年もかけて信用情報を更新することで、審査を通りやすくすることが可能です。

連帯保証人を探す

自分にローンを返済する絶対の自信がある場合でも、客観的にはそれを担保できる要素があるとは言えません。連帯保証人を見つけ、ローンを支払えなくなった場合に肩代わりしてくれる人を提示することで、審査を容易に通過できるようになります。

何百万、何千万というお金が必要になるため、気安く頼めるものではありませんが、親類や身近な人に相談することをお勧めします。

フリーランスの資金調達：ファクタリングサービス

ファクタリングは、企業が自身の売掛金を現金化するための金融サービスです。このプロセスでは、企業（売掛金を持つ者）がその売掛金をファクタリング会社に売却します。売却により、企業は顧客からの支払いが期日になるのを待たずに、すぐに現金を手にすることができます。

フリーランスがファクタリングサービスを選ぶ際に考慮すべき重要なポイントはいくつかあります。ファクタリングは、未回収の請求書を現金化する方法であり、特にキャッシュフローを改善したいフリーランスにとって有益なオプションとなり得ます。以下は、選択する際の主なポイントです。

• 手数料と利率:ファクタリングのコストはサービスによって異なります。手数料や利率がどの程度であるかを把握し、他のサービスと比較してください。
• 支払い期間:どのくらい早く資金を受け取れるか、また、債権回収が完了するまでの期間も重要です。迅速な資金提供が可能なサービスを選ぶことが望ましいでしょう。
• 透明性:隠れた手数料や追加コストがないかを確認します。契約内容を理解し、すべての料金が明確であることを確認してください。
• 信頼性と評判:サービス提供者の市場での評判やレビューをチェックし、他のフリーランスからのフィードバックを参考にします。
• 顧客サポート:問題が発生した場合に迅速かつ効果的なサポートが受けられるかどうかも重要です。
• 適用可能な業種や請求書の種類:特定の業種や請求書の種類に限定されていないか、または自分の業種や取引様式に適用可能かを確認します。
• デジタルツールとアクセシビリティ:オンラインで簡単に管理できるプラットフォームの有無も選択の重要な要素です。

これらのポイントを考慮に入れてファクタリングサービスを選ぶことで、フリーランスとしてのキャッシュフロー管理を効果的に行うことができます。

人気のフリーランス向けファクタリング会社

最近は、個人事業主やフリーランスに特化したファクタリングサービスも出てきています。以下の会社がサービス提供をしていますので、参考にしてみてください。

フリーランス向け報酬即日払いサービス【ペイトナーファクタリング】

事業計画書などの書類不要、電話やメールでのやりとりは一切不要です。累計10万件申請実績があります。利用手数料は10%固定。詳細は以下のバナーより確認してください。

フリーランス特化のファクタリング【株式会社No.1】

フリーランス特化のファクタリングになります。請求書を即日で買取します。
買取可能金額は10万円〜5,000万円、買取手数料1%~（業界最低水準）
最短30分で即日振込可能、対面不要、オンライン完結可能
審査通過率79％以上です。詳細は以下のバナーより確認してください。

GMOフリーランスファクタリング｜クリエイターのためのファクタリングサービス

GMOが提供するフリーランスファクタリングサービスは、即日払いのファクタリングサービスです。契約書や銀行口座の入出金明細、その他の取引関連書類の提出が不要で、クリエイターにとって利便性の高い資金調達方法です。

このサービスの特徴は、審査に請求書のみが必要であり、会員登録も不要なため、手続きが簡単で使いやすいことです。

申し込みプロセスは非常に簡単です。請求書をアップロードして審査を受けるだけで、審査結果はたった30分で通知されます。審査を通過した場合、公的身分証（運転免許証やマイナンバーカードなど）を提出して契約を結び、その後資金が振り込まれます。

申し込み可能な金額は最低1万円からで、上限は設けられていません。手数料は一律9.5%です。詳しくは以下のバナーをクリックしてください。

ラボル｜フリーランス向け請求書買取サービス

カードローンや銀行融資の審査NGでも利用可能です。信用情報に照会しないから、融資NGでも利用可能！ ラボルは、銀行やカードローン、 クレジットカードと異なり信用情報機関を使わない独自審査を行っています。 つまり、審査に落ちたことがある方でも利用可能です。住宅ローンへの影響もなし！ いつか住宅を購入する時に不利にならないように お金はあまり借りたくない。 そんな方でも問題ありません。24h365日どこからでも申請可能！ 対面面談も電話面談も、一切必要ありません。 Web完結なので、いつでもどこでもお申込可能です。詳細は以下のバナーより確認してください。

フリーランスの報酬を即日払い【FREENANCE（フリーナンス）】

請求書を即日現金化してくれるサービスになります。

会員登録が必要です。会員登録は身分証明書などの情報の登録で、通常120分以内で完了します。登録が済んでいれば、請求書をアップロードし、即日払いサービスに申し込みをします。請求書を審査は30分以内に結果が通知され、当日16時半までに即日払いが承認された場合、当日中にフリーナンスからあなたのメインバンクへの振込が完了します。それ以降に承認された場合には、フリーナンスからの振込は翌営業日に行われます。

フリーナンス口座を報酬の受取先に設定しない場合の即日払いの手数料は、一律10％です。

フリーナンス口座を報酬の受取先に設定した場合の即日払いの手数料は、与信スコア等に応じて3％～10％の間で変動します。詳しくは以下のバナーをクリックしてみてください。

クラウドファクタリングOLTA

クラウドファクタリングOLTAはフリーランスに特化してはいませんが、個人事業主にも対応しており、その使いやすさと便利さから、資金調達手段として高い評価を受けています。

入金待ちの請求書をオンラインで売却することで、すぐに資金調達ができるクラウドファクタリングです。フリーランスでもある一定の条件であれば活用できます。クラウドファクタリングの利用についてはこちらの記事（クラウドファクタリングOLTAで売掛金を売却してみた。）が参考になります。

フリーランスの資金調達：クラウドファンディング

近年は、新しい民間の融資制度として、クラウドファンディングも注目されています。自社商品やサービスを直接インターネット経由でアピールし、消費者へ出資や購入を募るクラウドファンディングは、確実に利益を獲得したり、ファンに向けて確実にサービスを提供できるということで、新しい金融制度として活躍しています。

ただ、クラウドファンディングは銀行融資や住宅ローンとは違い、出資金を元手に出資者へ迅速に返済を行わなければならないため、スピーディーな行動が求められます。また、事業継続年数を重ねて一定のファンを獲得しておかなければ出資を募ることが難しく、十分な資金調達が行えない可能性もあります。

特に、コロナ禍のような緊急性の高い事態に対応するための資金を確保する場合は、SNSをうまく使ったりファンを集めたりする企業努力が求められるため、これまでネット活用に消極的だった場合はノウハウを生かせず、思ったような調達は行えないでしょう。

融資制度に確実性を求める場合、クラウドファンディング以外のサービスの利用が堅実と思われます。

フリーランスの資金調達：適切な融資オプションを知り、活用

フリーランスのキャリアを選択することは、自由と柔軟性の追求だけでなく、経済的な自立と成長への道でもあります。今回の記事では、フリーランスの方々が直面する資金調達の課題と、それを解決するための多様な融資オプションについて探求しました。

日本政策金融公庫のフリーランス向け融資制度や、適切なファクタリングサービスの選び方、住宅ローンを組む際の考慮点など、フリーランスの方々が経済的な安定と成長を遂げるための具体的な情報を提供しました。これらの情報は、フリーランスの方々が自身のキャリアと財政状況をより良く管理し、未来に向けた安定した基盤を築くための重要な手段となるでしょう。

経済的自由度を高めることは、フリーランスのキャリアの鍵です。適切な融資オプションを知り、活用することで、フリーランスとしての生活はより安定し、可能性に満ちたものになります。今後も、変わりゆくファイナンシャルサービスの動向を注視し、フリーランスの方々が新しいチャンスを最大限に活用できるような情報に敏感になっていくことが重要です。

最後に、フリーランスの方々が直面する挑戦は多いですが、それらを乗り越えることで得られる自由と成功の喜びは計り知れません。この記事が、皆さんのキャリアを豊かにする一助となれば幸いです。フリーランスとしての旅は、常に発見と成長の連続です。それを楽しむ心と、必要な知識を装備して、自信を持って次の一歩を踏み出しましょう。

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